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Vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur dans la mesure où vous apportez à la banque prêteuse un niveau de garanties équivalent à celui de son propre contrat.
Un contrat d’assurance emprunteur présente généralement plusieurs niveaux de garantie :
En fonction de la nature du projet (âge et situation de l’emprunteur, achat d’une résidence principale ou locative, etc.), ces différentes garanties seront ou non exigées par la banque prêteuse. Par ailleurs, pour un même type de garantie, les conditions de prise en charge peuvent varier du tout au tout d’un contrat à l’autre : il est donc primordial de bien comparer les contrats d’assurance de prêt.
La quotité, c’est la part du capital emprunté pour laquelle chaque emprunteur est assuré. Si l’emprunteur est seul, il sera obligatoirement assuré à 100%. En revanche, dans le cas d’un couple, plusieurs possibilités existent (entre 100% et 200%) mais le plus prudent est d’assurer les deux emprunteurs à 100% chacun : en cas de sinistre survenant à l’un des emprunteurs, la totalité du prêt ou de sa mensualité sera prise en charge par l’assurance (2). Bien souvent d’ailleurs, la banque exige une quotité de 100% pour chacun des co-emprunteurs.
Il convient d’être particulièrement attentif aux garanties invalidité et incapacité (IPT, IPP et ITT, voir lexique) qui concentrent les principaux écarts de garanties entre les contrats :
Les 5 points de comparaison sur l’ITT
BONNE COUVERTURE | MAUVAISE COUVERTURE | ||
Garantie Incapacité de Travail | Franchise Incapacité Temporaire de Travail (1) | 90 jours | 120 jours ou plus |
Modalités d'Indemnisation (2) | Forfaitaire | Indemnitaire (limitée à la perte de revenus) | |
Maintien intégral de la garantie Incapacité (3) | Toute situation | Uniquement si emploi ou prise en charge Pôle Emploi | |
Définition Incapacité de Travail (4) | Incapacité à exercer « sa » profession | Incapacité à exercer « toute » profession | |
Exclusions des antécédents (5) | Seuls les antécédents spécifiquement exclus sont refusés | Les suites des antécédents déclarés sont exclues d'office | |
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Le contrat PRO BTP Assurance Emprunteur répond à l'ensemble des critères déterminants pour souscrire un contrat de bonne qualité | La majorité des contrats bancaires présentent des garanties dégradées, inférieures aux normes du marché |
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